- 養(yǎng)老規(guī)劃越早越好,尤其中年時期要多積累
- 發(fā)布者:北京思杰佳通信息技術(shù)有限公司 發(fā)布時間:2021/12/23 0:00:00
受訪者供圖。
隨著老齡化的不斷深入,社會各界展開行動和探索,作為生活的一個高頻場景,近年金融業(yè)在適老服務(wù)方面進行了不少嘗試。金融業(yè)已做了哪些有益探索,還有哪些需要進一步完善,來滿足2.7億老年人的養(yǎng)老需求?準退休及中青年人群可以怎樣提前進行養(yǎng)老規(guī)劃?
12月21日,新京報貝殼財經(jīng)邀請中國養(yǎng)老金融50人論壇秘書長董克用、武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長董登新、中國民生銀行北京分行支行零售主管行長閆京一同解讀。
完善的養(yǎng)老金體系是我國積極應(yīng)對人口老齡化的堅實保障。董克用表示,應(yīng)該擴大第三支柱個人養(yǎng)老金,把政策框架搭好,同時金融機構(gòu)提供好產(chǎn)品。
談到金融如何支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè),他認為我們需要支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)政策,這是金融支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)。具體支持方式還需要研究,把基本問題搞清楚,金融支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)就會找到發(fā)力點,進而會有更好的政策推動它實現(xiàn)。
對于個人,董克用建議養(yǎng)老規(guī)劃越早越好。中年時期往往是一個人收入最高的時候,要多積累,而且因為積累型養(yǎng)老金有復(fù)利的概念,積累越早,未來收益中很大一部分不是本金,而是復(fù)利。
金融機構(gòu)要設(shè)計更多樣化的養(yǎng)老金融產(chǎn)品,
同時養(yǎng)老金融教育應(yīng)更通俗易懂
以下為新京報貝殼財經(jīng)記者與受訪者董克用的問答內(nèi)容。
第七次全國人口普查結(jié)果顯示,我國老齡化占比已達到13.5%,屬于老年型人口國家。作為生活的一個高頻場景,近年金融業(yè)積極開展適老服務(wù),先期我們已進行了哪些有益嘗試?
按照國際標準,我國2000年就已步入老齡化社會,但過去20年老齡化進程加速還不算很快,65歲及以上人口的比重從7%上升到13.5%。但今后幾十年會快速增長,據(jù)預(yù)測2050年前后65歲以上人口占比將達到30%,并且,這一比重會持續(xù)到本世紀末,所以,人口老齡化就不再是一個用財政手段就可解決的短期問題,而是一個長期問題, 就需要用金融來解決。
對此中國養(yǎng)老金融50人論壇從三個方面展開研究。一是養(yǎng)老金金融,就是怎樣能夠更好地積累養(yǎng)老金,更好地讓養(yǎng)老金資產(chǎn)保值增值;二是養(yǎng)老服務(wù)金融,為百姓提供養(yǎng)老金制度之外的養(yǎng)老財富的儲備,以及如何將儲備的養(yǎng)老資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金;三是金融如何支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,因為我們的老齡化來得非常快,產(chǎn)業(yè)壓力非常大,所以要通過金融來支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
在這三個方面國家出臺了一系列政策,覆蓋養(yǎng)老金制度改革、養(yǎng)老金融服務(wù)、養(yǎng)老金融產(chǎn)品、金融支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展等,各行各業(yè)也做了大量努力。
老齡化進程加快的同時,數(shù)字化發(fā)展也在提速。有一組統(tǒng)計顯示,我國使用手機的老年人約2.74億戶,其中近1.4億老人在網(wǎng)絡(luò)上是“沉默”狀態(tài)。從你的觀察來看,比如手機銀行、支付App等數(shù)字金融工具涉及資金,很多老人的抵觸心理是否更重?如何幫助他們跨越“數(shù)字鴻溝”,同時兼顧安全保障?
很多老年人會依賴銀行,銀行作為國家金融系統(tǒng)中的最重要部門,近年來為加強對老年人的服務(wù)也做了很多創(chuàng)新。同時應(yīng)注意到,我國進入老齡化的“主力軍”,已經(jīng)從40后、50后向60后擴展。60后是受益于改革開放政策紅利的一代人,和前兩代人相比,60后手上的財富積累相對更多,他們對資產(chǎn)管理的需求更大。因此,金融機構(gòu)特別是銀行如何幫助他們管理好這些財富非常重要。
在這方面,一是要設(shè)計好產(chǎn)品,不是所有老年人都只要一種穩(wěn)健產(chǎn)品就可以滿足,但也并非每個人都是“金融家”,金融機構(gòu)應(yīng)該把產(chǎn)品特點告訴用戶。通過哪些渠道讓客戶了解這些信息,涉及手機銀行等電子渠道。電子渠道是好渠道,但要考慮到老年人普遍存在的眼花問題,乃至很多老人智力下降的情況。所以除了字體放大,還要有人工智能服務(wù),在他不知道怎么用、沒有子女在身旁的時候,有人能直接去回應(yīng)。換句話說,基于信息系統(tǒng)基礎(chǔ),人對人的服務(wù)還是少不了的。
除了對安全和便利的需求,隨著財產(chǎn)累積,老年人投資需求也在增加。但我們看到近年不少詐騙事件發(fā)生在老年人身上,反映出什么問題?
為什么老年人容易受騙?我覺得有兩個原因,一是老年人退休后收入增長的空間不大了,所以他們很在意自己的積蓄能不能增值更多,因此,騙子通常用高收益產(chǎn)品為幌子來行騙。這也正說明,金融機構(gòu)提供的正規(guī)產(chǎn)品、好的產(chǎn)品還不夠豐富;二是養(yǎng)老金融教育還不夠。
我們養(yǎng)老金融50人論壇在2019年、2020年都做了調(diào)查,發(fā)現(xiàn)老年人受騙的比例在下降,這是好事,說明簡單的騙術(shù)已經(jīng)行不通了,但怎么應(yīng)對更深更復(fù)雜的騙術(shù)呢?
金融機構(gòu)有兩方面工作要做,一是再下點力氣設(shè)計更加多樣化的、適合不同老人需求的產(chǎn)品,給老年人提供更多選擇。同時養(yǎng)老金融教育要更通俗易懂些,比如當前經(jīng)濟的大形勢、一般的投資利率水平等,把這些一般性知識通過各種公開渠道向百姓講清楚,讓他們心里建立起一道“防火墻”。
現(xiàn)在越來越多的中年人、青年人也意識到提前規(guī)劃養(yǎng)老的重要性,不少人在50來歲退休前甚至更早就已著手。對于這些準退休或剛剛退休的人群,有哪些養(yǎng)老規(guī)劃建議?
我覺得退休人員要從三方面規(guī)劃。一是生活方面,退休了可以放松一下,做一些自己在職時沒能做成的事情。二是財富規(guī)劃,退休時你知道自己大概有多少財富,加上目前這代退休老人下代多數(shù)是獨生子女,他們也不缺吃喝,所以要做好自己的財富規(guī)劃。三是資產(chǎn)規(guī)劃,我們這代人因為沒有做積累型養(yǎng)老金,我們的養(yǎng)老金都是現(xiàn)收現(xiàn)付的基本養(yǎng)老保險,有“第二支柱”職業(yè)養(yǎng)老金的人不多。“第三支柱”還沒正式推開。但40后、50后和60后都趕上了一個紅利,就是福利分房。所以,很大一部分房產(chǎn)在這批老人手里,要做好這個規(guī)劃。在遇到一些問題、養(yǎng)老金不夠用時,得有一個資產(chǎn)如何轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金流的考慮。
老年人的規(guī)劃相對簡單,最重要還是中青年的規(guī)劃。因為我們處在加速深化的老齡化社會,年輕一代更應(yīng)該早做準備。
總結(jié)為三句話就是,“青年早規(guī)劃,中年多積累,晚年來享受。”青年時期正是花錢的時候,掙得又少,但還是要做好規(guī)劃,盡量省下一點。中年時期往往是一個人收入最高的時候,要多積累,因為積累型養(yǎng)老金有一個復(fù)利的概念,就是積累的越早,到三四十年后,收益中很大一部分并不是本金,而是復(fù)利。所以養(yǎng)老規(guī)劃和養(yǎng)老投資越早越好。
我們需要鼓勵養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策,
這是金融提供支持的基礎(chǔ)
就在上周(12月17日),中央最新定調(diào)了個人養(yǎng)老金補充功能。中央全面深化改革委員會第二十三次會議審議通過了《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》,明確要推動發(fā)展適合中國國情、政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的個人養(yǎng)老金,與基本養(yǎng)老保險、企業(yè)(職業(yè))年金相銜接,實現(xiàn)養(yǎng)老保險補充功能。應(yīng)如何理解?目前我國養(yǎng)老金體系還存在哪些問題,對此有哪些建議?
中央這個決定非常重要,這是積極應(yīng)對人口老齡化的一個戰(zhàn)略舉措。我們過去的養(yǎng)老金基本是現(xiàn)收現(xiàn)付的,就是在職的一代人繳費,然后這些錢會發(fā)給退休的一代人。現(xiàn)收現(xiàn)付制度要想很好地運行,需要依靠好的年齡結(jié)構(gòu),在職的人多、退休的人少最好,但反過來就麻煩了。
全世界很多老齡化國家主要趨勢都是走向多支柱,就是既有現(xiàn)收現(xiàn)付養(yǎng)老金,也要有積累型養(yǎng)老金。積累型的養(yǎng)老金有兩種,一種是以企業(yè)主導(dǎo)的,我國又分為企業(yè)年金、職業(yè)年金。但是企業(yè)年金覆蓋面還很小,一個重要原因就是我國中小企業(yè)多,同時企業(yè)的能力有限。而且我們現(xiàn)在有大量的靈活就業(yè),這些就業(yè)者沒辦法建立自己的企業(yè)年金。于是,國家就建立了第三個支柱,叫個人養(yǎng)老金,由個人主導(dǎo)。在職時存點錢,國家給稅收優(yōu)惠,同時由專業(yè)機構(gòu)打理,到退休再取。
這次會議提出來的發(fā)展個人養(yǎng)老金,其實在2018年5月就已經(jīng)開始試點了,當時名字比較復(fù)雜,叫“個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險”,保險業(yè)為推動這個政策落地花費了10年時間,可謂“十年磨一劍”。
這一次我覺得新的個人養(yǎng)老金政策要推出了,就是把試點中的經(jīng)驗和教訓(xùn)都總結(jié)下,然后擴大試點。應(yīng)該盡快推動第三支柱建設(shè),因為積累需要時間。不是說從50歲開始存錢不可以,但是有點晚,發(fā)達國家都是花了幾十年的時間才積累一大筆養(yǎng)老金。因此我們現(xiàn)在要把頭開好,把政策框架搭好,政策體系出臺,各個金融機構(gòu)提供好產(chǎn)品,我們養(yǎng)老金體系就會完善起來,積極應(yīng)對人口老齡化的國家戰(zhàn)略就邁出了堅實的一步。
從服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)來看,金融業(yè)在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈中承擔怎樣的角色?
首先養(yǎng)老是個事業(yè)還是個產(chǎn)業(yè)?過去我們很多的養(yǎng)老服務(wù)是事業(yè)單位來提供,它主要靠民政系統(tǒng)、靠政府財力和我們在這里講的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是有區(qū)別的。產(chǎn)業(yè)是依靠市場來配置資源的機制。事業(yè)和產(chǎn)業(yè)要協(xié)調(diào)發(fā)展,但資源配置方式不同。第二是為什么要提養(yǎng)老產(chǎn)業(yè),為什么很少提婦女產(chǎn)業(yè),兒童產(chǎn)業(yè)?我認為,在很多領(lǐng)域,市場機制可以解決供求問題,而針對老年人的需求則不同,需要有一個特殊的產(chǎn)業(yè)政策,然后才有金融支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)這樣的命題。
為什么要有針對老年人的產(chǎn)業(yè)政策,一是從需求方看,老年人退休后的收入基本上是確定的,且年齡越大,收入水平相對越低,因為養(yǎng)老金的增長速度趕不上工資的增長速度,所以老年人不是一個很強的消費群體,老人害怕花錢。二是我國的老齡化速度太快了,未來20、30年可能就會走完發(fā)達國家百年的老齡化歷程,老年人的需要一下就沖上來了,但供給端由于利潤率低而反應(yīng)遲緩,因此,僅靠市場機制,無法解決快速老齡化帶來的問題,需要產(chǎn)業(yè)政策為基礎(chǔ)的金融手段來幫助解決供求不平衡問題。
例如現(xiàn)在好的養(yǎng)老院供不應(yīng)求,“好”的標準是經(jīng)濟可負擔、服務(wù)標準、地理位置不錯等。要提供這樣的“好”應(yīng)怎么辦?硬資產(chǎn)成本很高,總不能把市中心地都變成養(yǎng)老院,所以需要特殊的土地政策和醫(yī)療資源配置政策優(yōu)化中心城區(qū)外圍的養(yǎng)老社區(qū)。再例如,養(yǎng)老機構(gòu)的優(yōu)劣往往取決于服務(wù)質(zhì)量,服務(wù)是軟資產(chǎn),現(xiàn)在有很好的服務(wù)模式,想把好的服務(wù)擴展到其他地區(qū),這就需要有資本投入。但由于軟資產(chǎn)沒有抵押物等原因,很難得到金融支持。所以我們需要特殊的、鼓勵養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)政策,這是金融支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)問題。把這些基本問題搞清楚,我們在金融支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)上就會找到一些發(fā)力點,進而會有更好的政策推動它實現(xiàn)。
文章來源:新京報貝殼財經(jīng)
-
下一篇:養(yǎng)老更多樣更精細