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第七次全國人口普查結(jié)果顯示，我國老齡化占比已達到13.5%，屬于老年型人口國家。作為生活的一個高頻場景，近年金融業(yè)積極開展適老服務(wù)，先期我們已進行了哪些有益嘗試？

按照國際標(biāo)準(zhǔn)，我國2000年就已步入老齡化社會，但過去20年老齡化進程加速還不算很快，65歲及以上人口的比重從7%上升到13.5%。但今后幾十年會快速增長，據(jù)預(yù)測2050年前后65歲以上人口占比將達到30%，并且，這一比重會持續(xù)到本世紀(jì)末，所以，人口老齡化就不再是一個用財政手段就可解決的短期問題，而是一個長期問題， 就需要用金融來解決。

對此中國養(yǎng)老金融50人論壇從三個方面展開研究。一是養(yǎng)老金金融，就是怎樣能夠更好地積累養(yǎng)老金，更好地讓養(yǎng)老金資產(chǎn)保值增值；二是養(yǎng)老服務(wù)金融，為百姓提供養(yǎng)老金制度之外的養(yǎng)老財富的儲備，以及如何將儲備的養(yǎng)老資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金；三是金融如何支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，因為我們的老齡化來得非常快，產(chǎn)業(yè)壓力非常大，所以要通過金融來支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

在這三個方面國家出臺了一系列政策，覆蓋養(yǎng)老金制度改革、養(yǎng)老金融服務(wù)、養(yǎng)老金融產(chǎn)品、金融支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展等，各行各業(yè)也做了大量努力。

老齡化進程加快的同時，數(shù)字化發(fā)展也在提速。有一組統(tǒng)計顯示，我國使用手機的老年人約2.74億戶，其中近1.4億老人在網(wǎng)絡(luò)上是“沉默”狀態(tài)。從你的觀察來看，比如手機銀行、支付App等數(shù)字金融工具涉及資金，很多老人的抵觸心理是否更重？如何幫助他們跨越“數(shù)字鴻溝”，同時兼顧安全保障？

很多老年人會依賴銀行，銀行作為國家金融系統(tǒng)中的最重要部門，近年來為加強對老年人的服務(wù)也做了很多創(chuàng)新。同時應(yīng)注意到，我國進入老齡化的“主力軍”，已經(jīng)從40后、50后向60后擴展。60后是受益于改革開放政策紅利的一代人，和前兩代人相比，60后手上的財富積累相對更多，他們對資產(chǎn)管理的需求更大。因此，金融機構(gòu)特別是銀行如何幫助他們管理好這些財富非常重要。

在這方面，一是要設(shè)計好產(chǎn)品，不是所有老年人都只要一種穩(wěn)健產(chǎn)品就可以滿足，但也并非每個人都是“金融家”，金融機構(gòu)應(yīng)該把產(chǎn)品特點告訴用戶。通過哪些渠道讓客戶了解這些信息，涉及手機銀行等電子渠道。電子渠道是好渠道，但要考慮到老年人普遍存在的眼花問題，乃至很多老人智力下降的情況。所以除了字體放大，還要有人工智能服務(wù)，在他不知道怎么用、沒有子女在身旁的時候，有人能直接去回應(yīng)。換句話說，基于信息系統(tǒng)基礎(chǔ)，人對人的服務(wù)還是少不了的。

除了對安全和便利的需求，隨著財產(chǎn)累積，老年人投資需求也在增加。但我們看到近年不少詐騙事件發(fā)生在老年人身上，反映出什么問題？

為什么老年人容易受騙？我覺得有兩個原因，一是老年人退休后收入增長的空間不大了，所以他們很在意自己的積蓄能不能增值更多，因此，騙子通常用高收益產(chǎn)品為幌子來行騙。這也正說明，金融機構(gòu)提供的正規(guī)產(chǎn)品、好的產(chǎn)品還不夠豐富；二是養(yǎng)老金融教育還不夠。

我們養(yǎng)老金融50人論壇在2019年、2020年都做了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)老年人受騙的比例在下降，這是好事，說明簡單的騙術(shù)已經(jīng)行不通了，但怎么應(yīng)對更深更復(fù)雜的騙術(shù)呢？

金融機構(gòu)有兩方面工作要做，一是再下點力氣設(shè)計更加多樣化的、適合不同老人需求的產(chǎn)品，給老年人提供更多選擇。同時養(yǎng)老金融教育要更通俗易懂些，比如當(dāng)前經(jīng)濟的大形勢、一般的投資利率水平等，把這些一般性知識通過各種公開渠道向百姓講清楚，讓他們心里建立起一道“防火墻”。

現(xiàn)在越來越多的中年人、青年人也意識到提前規(guī)劃養(yǎng)老的重要性，不少人在50來歲退休前甚至更早就已著手。對于這些準(zhǔn)退休或剛剛退休的人群，有哪些養(yǎng)老規(guī)劃建議？

我覺得退休人員要從三方面規(guī)劃。一是生活方面，退休了可以放松一下，做一些自己在職時沒能做成的事情。二是財富規(guī)劃，退休時你知道自己大概有多少財富，加上目前這代退休老人下代多數(shù)是獨生子女，他們也不缺吃喝，所以要做好自己的財富規(guī)劃。三是資產(chǎn)規(guī)劃，我們這代人因為沒有做積累型養(yǎng)老金，我們的養(yǎng)老金都是現(xiàn)收現(xiàn)付的基本養(yǎng)老保險，有“第二支柱”職業(yè)養(yǎng)老金的人不多。“第三支柱”還沒正式推開。但40后、50后和60后都趕上了一個紅利，就是福利分房。所以，很大一部分房產(chǎn)在這批老人手里，要做好這個規(guī)劃。在遇到一些問題、養(yǎng)老金不夠用時，得有一個資產(chǎn)如何轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金流的考慮。

老年人的規(guī)劃相對簡單，最重要還是中青年的規(guī)劃。因為我們處在加速深化的老齡化社會，年輕一代更應(yīng)該早做準(zhǔn)備。

總結(jié)為三句話就是，“青年早規(guī)劃，中年多積累，晚年來享受。”青年時期正是花錢的時候，掙得又少，但還是要做好規(guī)劃，盡量省下一點。中年時期往往是一個人收入最高的時候，要多積累，因為積累型養(yǎng)老金有一個復(fù)利的概念，就是積累的越早，到三四十年后，收益中很大一部分并不是本金，而是復(fù)利。所以養(yǎng)老規(guī)劃和養(yǎng)老投資越早越好。

就在上周（12月17日），中央最新定調(diào)了個人養(yǎng)老金補充功能。中央全面深化改革委員會第二十三次會議審議通過了《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，明確要推動發(fā)展適合中國國情、政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的個人養(yǎng)老金，與基本養(yǎng)老保險、企業(yè)（職業(yè)）年金相銜接，實現(xiàn)養(yǎng)老保險補充功能。應(yīng)如何理解？目前我國養(yǎng)老金體系還存在哪些問題，對此有哪些建議？

中央這個決定非常重要，這是積極應(yīng)對人口老齡化的一個戰(zhàn)略舉措。我們過去的養(yǎng)老金基本是現(xiàn)收現(xiàn)付的，就是在職的一代人繳費，然后這些錢會發(fā)給退休的一代人。現(xiàn)收現(xiàn)付制度要想很好地運行，需要依靠好的年齡結(jié)構(gòu)，在職的人多、退休的人少最好，但反過來就麻煩了。

全世界很多老齡化國家主要趨勢都是走向多支柱，就是既有現(xiàn)收現(xiàn)付養(yǎng)老金，也要有積累型養(yǎng)老金。積累型的養(yǎng)老金有兩種，一種是以企業(yè)主導(dǎo)的，我國又分為企業(yè)年金、職業(yè)年金。但是企業(yè)年金覆蓋面還很小，一個重要原因就是我國中小企業(yè)多，同時企業(yè)的能力有限。而且我們現(xiàn)在有大量的靈活就業(yè)，這些就業(yè)者沒辦法建立自己的企業(yè)年金。于是，國家就建立了第三個支柱，叫個人養(yǎng)老金，由個人主導(dǎo)。在職時存點錢，國家給稅收優(yōu)惠，同時由專業(yè)機構(gòu)打理，到退休再取。

這次會議提出來的發(fā)展個人養(yǎng)老金，其實在2018年5月就已經(jīng)開始試點了，當(dāng)時名字比較復(fù)雜，叫“個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險”，保險業(yè)為推動這個政策落地花費了10年時間，可謂“十年磨一劍”。

這一次我覺得新的個人養(yǎng)老金政策要推出了，就是把試點中的經(jīng)驗和教訓(xùn)都總結(jié)下，然后擴大試點。應(yīng)該盡快推動第三支柱建設(shè)，因為積累需要時間。不是說從50歲開始存錢不可以，但是有點晚，發(fā)達國家都是花了幾十年的時間才積累一大筆養(yǎng)老金。因此我們現(xiàn)在要把頭開好，把政策框架搭好，政策體系出臺，各個金融機構(gòu)提供好產(chǎn)品，我們養(yǎng)老金體系就會完善起來，積極應(yīng)對人口老齡化的國家戰(zhàn)略就邁出了堅實的一步。

從服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)來看，金融業(yè)在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈中承擔(dān)怎樣的角色？

首先養(yǎng)老是個事業(yè)還是個產(chǎn)業(yè)？過去我們很多的養(yǎng)老服務(wù)是事業(yè)單位來提供，它主要靠民政系統(tǒng)、靠政府財力和我們在這里講的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是有區(qū)別的。產(chǎn)業(yè)是依靠市場來配置資源的機制。事業(yè)和產(chǎn)業(yè)要協(xié)調(diào)發(fā)展，但資源配置方式不同。第二是為什么要提養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，為什么很少提婦女產(chǎn)業(yè)，兒童產(chǎn)業(yè)？我認(rèn)為，在很多領(lǐng)域，市場機制可以解決供求問題，而針對老年人的需求則不同，需要有一個特殊的產(chǎn)業(yè)政策，然后才有金融支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)這樣的命題。

為什么要有針對老年人的產(chǎn)業(yè)政策，一是從需求方看，老年人退休后的收入基本上是確定的，且年齡越大，收入水平相對越低，因為養(yǎng)老金的增長速度趕不上工資的增長速度，所以老年人不是一個很強的消費群體，老人害怕花錢。二是我國的老齡化速度太快了，未來20、30年可能就會走完發(fā)達國家百年的老齡化歷程，老年人的需要一下就沖上來了，但供給端由于利潤率低而反應(yīng)遲緩，因此，僅靠市場機制，無法解決快速老齡化帶來的問題，需要產(chǎn)業(yè)政策為基礎(chǔ)的金融手段來幫助解決供求不平衡問題。

例如現(xiàn)在好的養(yǎng)老院供不應(yīng)求，“好”的標(biāo)準(zhǔn)是經(jīng)濟可負(fù)擔(dān)、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、地理位置不錯等。要提供這樣的“好”應(yīng)怎么辦？硬資產(chǎn)成本很高，總不能把市中心地都變成養(yǎng)老院，所以需要特殊的土地政策和醫(yī)療資源配置政策優(yōu)化中心城區(qū)外圍的養(yǎng)老社區(qū)。再例如，養(yǎng)老機構(gòu)的優(yōu)劣往往取決于服務(wù)質(zhì)量，服務(wù)是軟資產(chǎn)，現(xiàn)在有很好的服務(wù)模式，想把好的服務(wù)擴展到其他地區(qū)，這就需要有資本投入。但由于軟資產(chǎn)沒有抵押物等原因，很難得到金融支持。所以我們需要特殊的、鼓勵養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)政策，這是金融支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)問題。把這些基本問題搞清楚，我們在金融支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)上就會找到一些發(fā)力點，進而會有更好的政策推動它實現(xiàn)。